Είναι καλύτερο να αγοράζεις από το να νοικιάζεις;

Μία από τις μεγαλύτερες οικονομικές αποφάσεις που θα πάρετε ποτέ είναι αν θα αγοράσετε ή θα νοικιάσετε το σπίτι σας. Αυτή η απόφαση μπορεί να φαίνεται πιο σημαντική από απλούς αριθμούς και αναλογίες. Εξάλλου, οι περισσότεροι μεσίτες θα σου ψιθυρίσουν γρήγορα στο αυτί „δεν είναι σπίτι, είναι σπίτι!“

Μόλις καταλήξετε σε μια καριέρα και έχετε κάποια χρήματα στην τράπεζα, η ιδέα της ενοικίασης γίνεται γρήγορα λιγότερο ελκυστική. Η μετακόμιση κάθε λίγα χρόνια είναι ένας πόνος, οι ιδιοκτήτες αυξάνουν το ενοίκιο και πάντα θέλατε μια αυλή για τη συλλογή σας από μπετόν αλιγάτορες! Και μην ξεχνάτε, αν είχατε, θα μπορούσατε να βάψετε την τραπεζαρία με την τέλεια απόχρωση του φούξια…

Ακόμη και η POTUS είναι λάτρης της ιδιοκτησίας σπιτιού.

Όσο για τα οικονομικά, ακόμα και ο Πρόεδρος των Ηνωμένων Πολιτειών λέει ότι είναι καλό να έχεις σπίτι:

Σήμερα ήρθα στο Phoenix για να μιλήσω για το δεύτερο στοιχείο, το οποίο είναι ο πιο απτός ακρογωνιαίος λίθος που βρίσκεται στην καρδιά του Αμερικανικού ονείρου, στην καρδιά της ζωής της μεσαίας τάξης — και αυτή είναι η ευκαιρία να αποκτήσετε το δικό σας σπίτι. (Χειροκροτήματα). Η ευκαιρία να αποκτήσετε το δικό σας σπίτι.

Λοιπόν, τι δεν πρέπει να αγαπάτε όταν έχετε ένα διαμέρισμα ή σπίτι;

• Τα τέλη που καταβάλλονται κατά την αγορά ή την πώληση ενός σπιτιού είναι σημαντικά. Το λεγόμενο «κόστος συναλλαγών» μπορεί πραγματικά να αθροιστεί!
• Αναμένετε ότι η πώληση ενός σπιτιού θα κοστίσει περίπου το 8% της τιμής πώλησης. Το πρακτικό αποτέλεσμα αυτού είναι ότι για να ξεφύγετε από το σπίτι σας, πρέπει να το πουλήσετε τουλάχιστον 8% περισσότερο από ό,τι πληρώσατε.
• Ένα σπίτι ή διαμέρισμα είναι ένα πολύ μη ρευστό περιουσιακό στοιχείο. Σκεφτείτε πόσο εύκολο είναι να πουλήσετε μετοχές ή να κάνετε μετρητά σε ένα πιστοποιητικό κατάθεσης. Η πώληση ενός σπιτιού μπορεί να διαρκέσει μήνες και εκτός εάν έχετε σημαντικά ίδια κεφάλαια, δεν θα μπορείτε απαραίτητα να λάβετε ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου για κατοικία.
• Εάν χρειαστεί να μετακομίσετε ξαφνικά, ίσως χρειαστεί να πουλήσετε σε χαμηλότερη τιμή. Το να έχετε δικό σας χώρο σας δένει με τρόπο που δεν το κάνει η ενοικίαση.
• Μια προκαταβολή μπορεί να δεσμεύσει ένα τεράστιο ποσό των μετρητών σας. Εάν βάλετε 20% κάτω για να πάρετε μια συμβατική υποθήκη που δεν είναι FHA, αυτό είναι σοβαρά μετρητά στις καυτές αγορές ακινήτων!
• Η συντήρηση ενός σπιτιού μπορεί να είναι ένα τεράστιο κρυφό βάρος. Εάν είστε βολικοί, αυτό δεν είναι πρόβλημα, αλλά αν χρειάζεται να καλείτε έναν υδραυλικό κάθε φορά που στάζει ένας νεροχύτης ή έναν ηλεκτρολόγο για να φτιάξει έναν διακόπτη φώτων, τότε θα έχετε αιμορραγία. Δεν υπάρχει ιδιοκτήτης να τηλεφωνήσει όταν το υπόγειο πλημμυρίσει την Πρωτοχρονιά (κάτι που συνέβη στο σπίτι των Frugalwoods πέρυσι).
• Το χρέος φοιτητικού δανείου μπορεί να καταστήσει την πρόκριση για υποθήκη εξαρχής μια πραγματική πρόκληση. Οι στεγαστικοί δανειστές θέλουν να δουν μια συγκεκριμένη αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI) και οι πληρωμές φοιτητικού δανείου μπορεί να σας βάλουν σε δέσμευση. Κάνουν επίσης πολύ πιο δύσκολη την εξοικονόμηση πόρων για μια σημαντική προκαταβολή.

Λοιπόν, δεν αγόρασες ποτέ σπίτι σωστά; Τρομερή ιδέα! Μόνο τα κορόιδα θα αγόραζαν σπίτι!

ΟΧΙ ακριβως. Για το σωστό άτομο και τη σωστή κατάσταση, η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να είναι μια εξαιρετική οικονομική απόφαση.

Frugal Hound: χαριτωμένο σαν μέλισσα, αλλά δεν έχει τα προσόντα να αγοράσει σπίτι.

Ακολουθούν μερικοί λόγοι για τους οποίους η αγορά μπορεί να λειτουργήσει υπέρ σας:

• Το να μην ανησυχείτε για τις αυξήσεις ενοικίων σημαίνει ότι ένα σημαντικό στοιχείο του κόστους ζωής σας έχει σταθεροποιηθεί μόνιμα. Το κόστος συντήρησης και οι φόροι θα αυξηθούν με την πάροδο του χρόνου, αλλά αυτή η πληρωμή υποθήκης δεν θα αυξηθεί ποτέ.
• Η εξόφληση του κεφαλαίου ουσιαστικά αποδίδει στον εαυτό σας. Αυτό μειώνει σημαντικά το «πραγματικό» μηνιαίο κόστος ιδιοκτησίας. Φυσικά δεν μπορείτε εύκολα να αποκτήσετε πρόσβαση σε αυτόν τον πλούτο που κατέχετε, αλλά είναι δικός σας.
• Η κυβέρνηση των Ηνωμένων Πολιτειών επιδοτεί δραματικά την ιδιοκτησία κατοικίας. Εάν βρίσκεστε σε υψηλό φορολογικό κλιμάκιο, η έκπτωση των τόκων στεγαστικών δανείων μπορεί να βοηθήσει σημαντικά στους φόρους. Επιπλέον, υπάρχουν προγράμματα ιδιοκτητών σπιτιού για μείωση της ενεργειακής απόδοσης και του φόρου ακίνητης περιουσίας που δεν ισχύουν για τους ενοικιαστές.
• Εάν αγοράσετε ένα μέρος που χρειάζεται δουλειά, μπορείτε να δημιουργήσετε σημαντική αξία επισκευάζοντάς το όσο μένετε εκεί. Όταν πουλάτε, αυτό το κεφάλαιο είναι αφορολόγητο χάρη στην εξαίρεση του φόρου κεφαλαιουχικών κερδών (250.000 $ για άγαμους, 500.000 $ για παντρεμένα ζευγάρια).
• Η ιδιοκτησία ενός σπιτιού είναι μια τεράστια αντιστάθμιση μόχλευσης έναντι του πληθωρισμού. Εάν ο πληθωρισμός αυξάνεται, το κόστος στέγασης δεν αναπροσαρμόζεται στον πληθωρισμό, ενώ τα ενοίκια. Ωστόσο, η αξία του σπιτιού σας θα αυξανόταν με τον πληθωρισμό, κάτι που ενισχύεται από το γεγονός ότι δανειστήκατε τα περισσότερα χρήματα. Νίκη!

Λοιπόν τώρα μάλλον είσαι καλός και μπερδεμένος. Η αγορά σπιτιού είναι ταυτόχρονα το πιο υπεύθυνο και ανεύθυνο πράγμα που μπορείτε να κάνετε για το οικονομικό σας μέλλον! Ας δούμε αν μπορούμε να το αναλύσουμε.

Θα πρέπει να σκεφτείτε να αγοράσετε ένα σπίτι εάν:

• Δεν έχετε χρέη ή το χρέος σας είναι υπό έλεγχο.
• Είστε σίγουροι ότι θα μείνετε στη γεωγραφική περιοχή για τουλάχιστον 7 χρόνια. Οτιδήποτε λιγότερο από αυτό είναι ο τζόγος με εκτίμηση και είναι εξίσου πιθανό να χάσετε χρήματα από τη συναλλαγή παρά να κερδίσετε χρήματα.
• Δεν θα ξεπεράσετε την υποψήφια θέση σας σε 7 χρόνια. Αυτό το μπανγκαλόου με 2 υπνοδωμάτια, 1 μπάνιο φαίνεται υπέροχο τώρα, αλλά θα φαίνεται εξίσου καλό με 2 παιδιά, 2 σκύλους και 1 μινιατούρα γάιδαρο; Μην αγοράζετε υπερβολικά για τις ανάγκες σας, αλλά μην αγοράζετε κάτι που θα ξεπεράσετε αμέσως.
• Δεν σας τρομάζει η συντήρηση. Ακόμα κι αν καταλήξετε να το προσλάβετε, το να είστε γενικά εύχρηστος είναι απαραίτητος για να αποφύγετε να σας ξεσκίσουν. Οι έμποροι μπορούν να μυρίσουν ένα ρουζ οικιακής βελτίωσης από ένα μίλι μακριά και θα σας αφήσουν ευχάριστα να στεγνώσετε. Το να μπορείτε να πείτε με σιγουριά „ναι, κάντε αυτό, αλλά αφήστε το μόνο, δεν χρειάζεται πραγματικά αντικατάσταση“ θα σας εξοικονομήσει δεκάδες χιλιάδες δολάρια.
• Πιστεύετε ότι οι τιμές των κατοικιών είναι βιώσιμες στην περιοχή σας. Αυτό είναι υποκειμενικό και αξίζει τη δική του ανάρτηση. Αλλά αν οι τιμές των κατοικιών αυξάνονται κατά διψήφιο αριθμό κάθε χρόνο στη γειτονιά σας… ίσως δεν είναι βιώσιμο. Να θυμάστε ότι πριν από όχι πάρα πολλά χρόνια τα ακίνητα θεωρούνταν μια εξαιρετικά ασφαλής επένδυση. Βλέπουμε πώς λειτούργησε.

Η κυρία Frugalwoods και εγώ καταλήξαμε να αγοράσουμε ένα σπίτι. Συναντάμε όλες τις παραπάνω σφαίρες και μέχρι στιγμής, φαίνεται σαν μια καλή απόφαση. Έγραψα τη συγκεκριμένη κατάστασή μας εδώ, αλλά αρκεί να πούμε ότι εξετάσαμε προσεκτικά τις ιδιαίτερες περιστάσεις μας πριν πατήσουμε τη σκανδάλη.

Εμείς στο Frugalwoods δεν είμαστε οι πρώτοι bloggers που σκέφτονται να αγοράσουν σπίτι. Ακολουθούν μερικές άλλες καταπληκτικές γραφές για το θέμα:

Γιατί η αγορά ενός σπιτιού είναι μια τρομερή επένδυση από JCollinsNH. Ένα κλασικό στον κόσμο της ΦΩΤΙΑΣ και πρέπει να το διαβάσετε.

Αριθμομηχανή NY Times Buy vs. Rent. Ιδανικό για να αντιμετωπίζετε σενάρια.

Είστε ιδιοκτήτης ή ενοικίαση; Αν αντιμετώπιζα ξανά αυτήν την απόφαση, θα κάνατε κάποια επιλογή;