Ο απόλυτος οδηγός για τη μετανάστευση ISO20022 για τράπεζες και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα
Οι διεθνείς πληρωμές είναι μια πολύπλοκη επιχείρηση που περιλαμβάνει πολλά μέρη. Δεδομένων των διαφόρων εμπλεκόμενων φορέων, η τυποποίηση της ανταλλαγής μηνυμάτων και δεδομένων πληρωμών είναι σημαντική.
Η πρόσφατη συνεργασία μεταξύ των μεγάλων κεντρικών τραπεζών του κόσμου και της SWIFT για την υιοθέτηση του ISO 20022 σηματοδοτεί μια σημαντική ανακάλυψη στον καθορισμό παγκόσμιων αναγνωρισμένων προτύπων που υπόσχονται να αλλάξουν τον τρόπο με τον οποίο αντιμετωπίζονται οι πληρωμές. Ενώ τα οφέλη είναι τεράστια, η μετάβαση κατά ISO 20022 φέρνει σημαντικές προκλήσεις που επηρεάζουν τις τραπεζικές λειτουργίες πέρα από τις πληρωμές.
Τι είναι λοιπόν η μετεγκατάσταση του ISO 20022 και γιατί πρέπει να σας ενδιαφέρει;
Τι είναι το ISO20022 Migration;
Το ISO 20022 είναι ένα σύνολο προτύπων για όλα τα μηνύματα του χρηματοπιστωτικού κλάδου που εισάγει πρόσθετα δεδομένα που προηγουμένως ήταν αδύνατο να μεταδοθούν, δεδομένων των περιορισμών των προτύπων ανταλλαγής μηνυμάτων παλαιού τύπου. Η εισαγωγή νέων πεδίων δεδομένων και η τυποποίηση θα επιτρέψουν στις τράπεζες να επεξεργάζονται πληρωμές γρήγορα και οικονομικά. Το ISO 20022 αντιμετωπίζει επίσης το ζήτημα των διασυνοριακών πληρωμών, μέσω μιας υποενότητας που ονομάζεται CBPR+ που αντικαθιστά την παλαιού τύπου ανταλλαγή μηνυμάτων SWIFT MT. Το CBPR+ θα τεθεί σε ισχύ τον Νοέμβριο του 2022, με περίοδο χάριτος έως το 2025.
Με απλά λόγια, τα πρότυπα ISO 20022 εμπλουτίζουν τα μηνύματα πληρωμών με περισσότερα δεδομένα. Για παράδειγμα, τα πρότυπα ISO 20022 παρέχουν περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την ταυτότητα, τον αριθμό λογαριασμού και τα στοιχεία επικοινωνίας του οφειλέτη. Καθώς οι παγκόσμιες πληρωμές γίνονται πιο περίπλοκες, η διαλειτουργικότητα μεταξύ των διαφόρων προτύπων γίνεται όλο και πιο δύσκολη.
Η τυποποίηση που φέρνει το ISO 20022 έφτασε λοιπόν την κατάλληλη στιγμή. Ο Νοέμβριος 2022 είναι ο πιο σημαντικός μήνας όταν μιλάμε για χρονοδιαγράμματα μετανάστευσης. Σε πολλές περιοχές, τα Συστήματα Πληρωμών Υψηλής Αξίας (HVPS), όπως το Target2 στην Ευρώπη ή το Lynx στον Καναδά, ωθούν τις τράπεζες να μεταφέρουν τα συστήματά τους στο νέο πρότυπο μέχρι στιγμής.
Ωστόσο, είτε υπάρχει περίοδος χάριτος είτε όχι, η μετάβαση κατά ISO 20022 δημιουργεί σημαντικές προκλήσεις για τις τράπεζες, δεδομένου του πόσο διαφορετική είναι από το υπάρχον SWIFT MT ή άλλο πρωτόκολλο αποκλειστικού μηνύματος πληρωμής.
Ποια είναι η διαφορά μεταξύ του SWIFT MT και του ISO 20022;
Η μεγαλύτερη διαφορά μεταξύ του ISO 20022 και του SWIFT MT είναι ο όγκος των δεδομένων που περιέχει το πρώτο. Το ρεύμα Πρωτόκολλο ανταλλαγής μηνυμάτων SWIFT MT σχεδιάστηκε από τη SWIFT τη δεκαετία του 1970, όταν ο κόσμος των πληρωμών ήταν πολύ διαφορετικός. Σχεδιάστηκαν για να είναι μικρά και να φέρουν ελάχιστα δεδομένα για να διευκολύνουν τη γρήγορη επεξεργασία. Στη δεκαετία του 1970, το εύρος ζώνης και η αποθήκευση είχαν υψηλή τιμή, κάτι που απαιτούσε μικρά σύνολα δεδομένων.
Ωστόσο, καθώς οι χρηματοπιστωτικές αγορές έγιναν πιο περίπλοκες, το SWIFT MT έγινε περιοριστικός παράγοντας, με τις επεκτάσεις πεδίου να διορθώνονται με την πάροδο του χρόνου. Αυτές οι ενημερώσεις κώδικα δεν μπορούν να συμβαδίσουν με την πολυπλοκότητα των συναλλαγών πληρωμών αυτές τις μέρες και ένα νέο πρότυπο είναι επιτακτική ανάγκη.
ISO 20022 παρέχει μια καλύτερη δομή στα μηνύματα πληρωμής, ενώ προσφέρει αναλυτική εικόνα για τα δεδομένα πληρωμών. Με τη σειρά του, το βάθος των συνόλων δεδομένων ISO 20022 διευκολύνει την αυτοματοποίηση της μετάδοσης πληροφοριών πληρωμών και των σχετικών ροών εργασίας.
Η αντιστοίχιση δεδομένων SWIFT MT στο ISO 20022 δεν είναι μια εργασία ένας προς έναν. Οι τράπεζες αντιμετωπίζουν σημαντικές προκλήσεις στη μετάβαση των συστημάτων τους στο πρότυπο ISO 20022. Για αρχή, η μετανάστευση δεν είναι απλώς μια πρόκληση διαχείρισης μετρητών. Επηρεάζονται τα πάντα, από το Υπουργείο Οικονομικών και την Πληροφορική έως τη Διαχείριση Κινδύνων και τη Νομική.
Το ISO 20022 θα εισάγει επίσης μεγαλύτερους όγκους δεδομένων, κάτι με το οποίο τα παλαιού τύπου συστήματα θα δυσκολευτούν να αντιμετωπίσουν. Οι τράπεζες πρέπει να σχεδιάσουν προσεκτικά τη στρατηγική τους για τη μετανάστευση, καθώς τα λάθος βήματα μπορούν να δημιουργήσουν περισσότερα προβλήματα στο μέλλον.
Παρά αυτές τις προκλήσεις, το ISO 20022 παρουσιάζει μια σειρά από οφέλη για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα παγκοσμίως. Αυτά τα οφέλη επισκιάζουν τυχόν προκλήσεις που σχετίζονται με τη μετανάστευση που θα αντιμετωπίσουν οι επιχειρήσεις.
Τα οφέλη του ISO 20022 για χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και εταιρείες
Η μετάβαση κατά ISO 20022 μπορεί να είναι προκλητική, αλλά παρουσιάζει μια ευκαιρία για μελλοντικές υποδομές πληρωμών και για αύξηση της διαφάνειας στο σύστημα. Εδώ είναι μερικά από τα οφέλη της υιοθέτησης των νέων προτύπων.
Μεγαλύτερη διαφάνεια στις πληρωμές
Με την εισαγωγή νέων συνόλων δεδομένων, τα ιδρύματα μπορούν να μεταδίδουν περισσότερες πληροφορίες που σχετίζονται με τις συναλλαγές. Όχι μόνο ενισχύεται η διαφάνεια, αλλά τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα ανακαλύψουν ότι η συμμόρφωση απλοποιείται σύμφωνα με τα νέα πρότυπα. Χάρη στα πλούσια δεδομένα πληρωμών, οι τράπεζες μπορούν επίσης να προσφέρουν ψηφιακή συμφωνία STP, βελτιώνοντας τα πρότυπα υπηρεσιών τους.
Μελλοντικά Επιχειρηματικά Μοντέλα
Τα νέα πρότυπα ISO 20022 επιτρέπουν στις τράπεζες και τις επιχειρήσεις να προσανατολίζονται πιο κοντά στους πελάτες τους από ποτέ. Οι εταιρείες μπορούν να χρησιμοποιούν τυποποιημένες μορφές για να ενσωματώνουν τους προμηθευτές εύκολα στα συστήματά τους. Καθήκοντα όπως η τιμολόγηση και η διαχείριση ρευστότητας μπορούν να αυτοματοποιηθούν, δημιουργώντας έτσι ένα αποτελεσματικό εταιρικό τραπεζικό οικοσύστημα που είναι ισχυρό και ευέλικτο.
Απόδοση κόστους
Η τυποποίηση επιφέρει πάντα εξοικονόμηση κόστους. Για παράδειγμα, μελέτες που διεξήγαγε η Ευρωπαϊκή Επιτροπή τονίζουν ότι η υιοθέτηση του SEPA είχε ως αποτέλεσμα ετήσια εξοικονόμηση 21,9 δισεκατομμυρίων ευρώ. Χάρη στον δυνητικό αυτοματισμό των ροών εργασίας υψηλής έντασης κόστους, όπως η επεξεργασία πληρωμών, η έρευνα και η αναφορά, τα ιδρύματα πρόκειται να αποκομίσουν οικονομικά οφέλη.
Αυτοματοποίηση ανάλυσης πληρωμών
Τα δεδομένα είναι το νέο πετρέλαιο και κάθε ίδρυμα που δεν αξιοποιεί την ανάλυση δεδομένων για την ενημέρωση νέων επιχειρηματικών μοντέλων κινδυνεύει να καταστεί απαρχαιωμένο. Η τυποποίηση δεδομένων μέσω του ISO 20022 επιτρέπει στις εταιρείες να αυτοματοποιούν τις αναλύσεις συμμόρφωσης και να εμβαθύνουν στα δεδομένα τους για να ανακαλύψουν τις τάσεις πληρωμών. Έτσι, ο προσανατολισμός προς τον πελάτη είναι απλούστερος και τα επιχειρηματικά μοντέλα μπορούν να προστατεύονται από το μέλλον.
Δεδομένων των προκλήσεων και των πλεονεκτημάτων που φέρνει το ISO 20022, το επόμενο ερώτημα είναι, πώς πρέπει να προσεγγίσουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα τη μετανάστευση;
Στρατηγικές μετανάστευσης ISO20022 για χρηματοπιστωτικά ιδρύματα
Ο καθορισμός μιας στρατηγικής μετανάστευσης είναι απαραίτητος για την επιτυχία. Σε γενικές γραμμές, υπάρχουν δύο προσεγγίσεις που μπορούν να υιοθετήσουν τα θεσμικά όργανα.
Δημιουργήστε έναν μεταφραστή
Αυτή η λύση είναι η πλέον κατάλληλη για ιδρύματα που ανησυχούν για το κόστος. Ωστόσο, είναι σημαντικό να συνειδητοποιήσουμε ότι η δημιουργία μιας λύσης που μεταφράζει τα μηνύματα SWIFT MT σε ISO 20022 είναι ένα μέτρο διακοπής. Καθώς ο χρόνος προχωρά, τα μηνύματα πληρωμής θα γίνονται αναμφίβολα πιο πολύπλοκα, με αποτέλεσμα την ανάγκη για μια πλήρη μετεγκατάσταση τελικά.
Επιπλέον, ένας μεταφραστής δεν μπορεί να προσφέρει τα επιχειρηματικά οφέλη που θα αποφέρει μια πλήρης μετεγκατάσταση.
Δημιουργήστε μια εγγενή λύση
Η δεύτερη και προτεινόμενη επιλογή είναι η δημιουργία μιας εγγενούς λύσης από την αρχή. Αν και αυτή η επιλογή απαιτεί πόρους και απαιτεί προκλήσεις, είναι η σωστή προσέγγιση για τους ακόλουθους λόγους:
- Παρέχει πιο πλούσια πρόσβαση σε δεδομένα για να αυξήσετε τις πληροφορίες που βασίζονται σε δεδομένα
- Παρέχει τη δυνατότητα για μελλοντικά επιχειρηματικά μοντέλα
- Ενσωματώστε εύκολα λύσεις αναλυτικών στοιχείων, αντί να τις επιδιορθώσετε
- Αποκτήστε καλύτερη φήμη στον κλάδο
- Κλείδωσε τα ανταγωνιστικά πλεονεκτήματα του να είσαι πρώτος
Η προσέγγιση της εγγενούς λύσης απαιτεί σημαντικούς πόρους. Το ερώτημα είναι: Πρέπει τα ιδρύματα να δημιουργήσουν μία εσωτερική ή να αξιοποιήσουν την τεχνογνωσία τρίτων και να «αγοράσουν» αποτελεσματικά μια λύση;
Το μεγάλο ερώτημα: Κατασκευάστε ή Αγορά
Τα χρονοδιαγράμματα αποτελούν βασικό στοιχείο για τα ιδρύματα που μεταβαίνουν στο πρότυπο ISO 20022. Ο Νοέμβριος 2022 πλησιάζει γρήγορα και παρά τις περιόδους χάριτος σε ορισμένες δικαιοδοσίες, τα χρονοδιαγράμματα υιοθεσίας είναι σύντομα. Επομένως, είναι λογικό να αξιοποιούμε αποδεδειγμένη τεχνογνωσία όπου είναι δυνατόν.
Η δημιουργία μιας εσωτερικής λύσης προσφέρει τον μεγαλύτερο έλεγχο. Ωστόσο, αναγκάζει τα ιδρύματα να επενδύσουν σε τομείς στους οποίους δεν είναι ειδικοί. Οι καθυστερήσεις που προκαλούνται από αυξανόμενους πόνους θα διαταράξουν τις βασικές επιχειρήσεις, κάτι που καμία τράπεζα δεν μπορεί να αντέξει οικονομικά αυτές τις μέρες, δεδομένου του ανταγωνιστικού τοπίου.
Η αξιοποίηση ειδικών τρίτων, όπως τα Payment Components προσφέρει τα ακόλουθα πλεονεκτήματα:
- Μεγαλύτερη απόδοση επένδυσης (ROI) στις επενδύσεις αξιοποιώντας αποδεδειγμένη τεχνογνωσία
- Γρηγορότερος χρόνος για την αγορά
- Άμεσες αναβαθμίσεις ροής εργασιών για συμμόρφωση με τις βέλτιστες πρακτικές
- Βαθιά τεχνική υποστήριξη για την ελαχιστοποίηση προβλημάτων
- Εγκαταστήστε την ευελιξία ανάπτυξης για την προσαρμογή τεχνολογιών επόμενης γενιάς, όπως άμεσες πληρωμές, αίτημα πληρωμής κ.λπ.
